Thêm điều kiện giảm bớt gánh nặng về chi phí vốn

Những quy định mới về cho vay có thể tạo điều kiện cho các ngân hàng phải tăng tính cạnh tranh trên thị trường. Ảnh: ST

Nhiều ưu đãi thu hút khách hàng

Từ đầu tháng 9 này, Thông tư 06/2023/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng (gọi tắt là Thông tư 06) có hiệu lực.

Trong đó, Thông tư 06 bổ sung quy định tổ chức tín dụng được xem xét, quyết định cho khách hàng vay để trả nợ khoản vay tại tổ chức tín dụng khác với mục đích vay phục vụ nhu cầu đời sống. Chẳng hạn, một cá nhân đang có khoản vay tại ngân hàng A, nhưng nhận thấy tại ngân hàng B có lãi suất thấp hơn, còn được hưởng thêm ưu đãi với một số dịch vụ cho cùng khoản vay tương tự thì khách hàng đó có thể đến ngân hàng B đề xuất nhu cầu vay vốn để trả nợ trước hạn cho khoản vay tại ngân hàng A.

NHNN đánh giá, quy định này sẽ tạo điều kiện cho khách hàng tăng khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, có thêm cơ hội lựa chọn dịch vụ và tiện ích tốt hơn tại các tổ chức tín dụng khác (nếu có).

Vì thế, ngay khi quy định có hiệu lực, nhiều ngân hàng lớn và tầm trung đã ban hành các thông báo ưu đãi vay vốn để trả nợ trước hạn khoản vay tại ngân hàng khác. Chẳng hạn, tại Vietcombank, mức lãi suất cho vay được áp dụng chỉ từ 6,9%/năm trong 6 tháng đầu, hoặc 7,5%/năm trong 12 tháng đầu, hoặc 8%/năm trong 24 tháng. Khách hàng có thể được vay vốn với thời gian vay lên đến 30 năm, nhưng không vượt quá thời hạn vay còn lại của khoản vay tại ngân hàng đang vay, số tiền cho vay tối đa 100% dư nợ gốc của khoản vay tại ngân hàng đang vay, thời gian ân hạn trả nợ gốc tối đa lên đến 24 tháng và phù hợp với quy định của Vietcombank.

BIDV cũng triển khai chính sách trên với lãi suất chỉ từ 6%/năm đối với khoản vay ngắn hạn, từ 6,8%/năm đối với khoản vay trung và dài hạn. Mức cho vay lên tới 100% dư nợ gốc còn lại và phù hợp chi phí thanh toán tiếp theo phương án vay tại ngân hàng khác.

MB cũng triển khai chương trình chuyển khoản vay bất động sản từ ngân hàng khác với lãi suất chỉ 8%/năm cố định trong 12 tháng. Ngoài ra, đối với khách hàng ưu tiên, MB còn có thể điều chỉnh lãi suất xuống còn 7,5%/năm cố định trong vòng 12 tháng. Đồng thời, phía MB cho biết khách hàng có thể sử dụng chính tài sản thế chấp tại ngân hàng cũ để đảm bảo cho khoản vay mới.

Techcombank cũng triển khai chính sách cho khách hàng cá nhân vay vốn để trả nợ trước hạn khoản vay tại ngân hàng khác với mức lãi suất ưu đãi năm đầu tiên là 7,9%/năm. Yêu cầu dư nợ vay mua bất động sản tại ngân hàng khác từ 1 tỷ đồng trở lên, khoản vay không được hỗ trợ lãi suất và ân hạn gốc trong 12 tháng gần đây.

Tương tự, ACB đã hoàn thiện quy trình nội bộ về việc cho vay với các khách hàng cá nhân muốn trả nợ trước hạn tại ngân hàng khác. ACB áp dụng chính sách này với lãi suất ưu đãi năm đầu tiên là 8%/năm.

Phụ thuộc vào khẩu vị rủi ro

Giới chuyên gia nhìn nhận, quy định này sẽ tạo ra sự cạnh tranh giữa các ngân hàng quyết liệt hơn cũng như tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận thêm các vốn tín dụng ngân hàng với chi phí ưu đãi hơn. Bởi hiện lãi suất các khoản vay tiêu dùng, đặc biệt là cho vay mua nhà, nhiều ngân hàng vẫn giữ ở mức khá cao, từ 10-13%/năm.

Về vấn đề này, chuyên gia kinh tế PGS.TS Đinh Trọng Thịnh cho rằng, dù tạo thuận lợi cho khách hàng đảo nợ, tránh nguy cơ rơi vào nợ xấu, song không phải ngân hàng nào cũng muốn mất khách, nên các ngân hàng sẽ phải cố gắng giữ chân khách hàng bằng việc cạnh tranh giảm lãi suất khoản vay cũ và thêm các chương trình ưu đãi. Vì thế, vị chuyên gia này nhận định, không dễ để có làn sóng khách hàng chuyển các khoản nợ từ nhóm ngân hàng lãi suất cao sang ngân hàng lãi suất thấp hơn.

Trong khi đó, theo dự báo của các chuyên gia phân tích Công ty Chứng khoán ACBS, chính sách mới sẽ không có tác động quá đáng kể lên biên thu nhập lãi thuần (NIM) của các ngân hàng. Nguyên nhân là phần lớn khoản cấp tín dụng có giá trị lớn cho khách hàng cá nhân đều yêu cầu tài sản đảm bảo, do đó, khách hàng vẫn cần phải tất toán trước hạn khoản vay cũ để có thể rút tài sản đảm bảo tại ngân hàng cũ và sử dụng làm tài sản đảm bảo để đi vay tại ngân hàng mới.

Hơn nữa, thông thường, các ngân hàng sẽ áp dụng phí phạt từ 1-3% đối với các khách hàng tất toán khoản vay trước hạn trong 1-5 năm đầu. Điều này sẽ làm tăng chi phí chuyển đổi đối với các khách hàng muốn vay ở ngân hàng mới để trả nợ trước hạn tại ngân hàng cũ. Bên cạnh đó, khoản vay mới thông thường sẽ phải kèm theo hợp đồng bảo hiểm mới và góp phần làm tăng thêm chi phí đối với khách hàng.

ACBS cũng đánh giá, khẩu vị rủi ro của mỗi ngân hàng là rất khác nhau. Yêu cầu chứng minh thu nhập, năng lực tài chính, định giá tài sản đảm bảo và hạn mức tín dụng trên giá trị tài sản đảm bảo là khác nhau giữa các ngân hàng, do đó, khách hàng vẫn cần phải thỏa mãn các yêu cầu trên khi vay vốn tại ngân hàng mới.

Dù vậy, thị trường vẫn bày tỏ hy vọng vào những tác động của các quy định này. Hơn nữa, Thông tư 06 còn bổ sung quy định tổ chức tín dụng được xem xét, quyết định cho khách hàng vay để trả khoản vay nước ngoài dưới hình thức mua bán hàng hóa trả chậm. Theo NHNN, đây là hoạt động mua bán hàng hóa quốc tế thông thường. Thông tư 06 bổ sung quy định nêu trên để tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu này.

Những quy định và chính sách mới nêu trên cho thấy, các ngân hàng buộc phải nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm để có thể cạnh tranh, thu hút khách hàng. Đồng thời, đây cũng sẽ là điều kiện để hỗ trợ giảm lãi suất cho vay với cộng đồng doanh nghiệp, từ đó giảm bớt gánh nặng về chi phí vốn cho người dân, doanh nghiệp trong bối cảnh kinh tế còn nhiều khó khăn hiện nay.